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法律文章

借款&放债交易

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“借钱给亲朋戚友,然后charge利息可以吗?”

 

1.     在疫情期间,询问与借钱相关问题的客户有增加的趋势。

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2.     借钱的原因有很多,有些是因为疫情生意收入减少需要周转,也有些是因为个人原因需要在短时间用到大量资金如还医药费,失业需要还还房款等等。

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3.     虽然朋友亲戚之间的借款(friendly loan )并不抵触法律, 但是需注意的是如果双方借款因为利息构成放债交易(moneylending transaction), 而出借人没有相关执照的话,是可以构成刑事罪的。

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  • 那么是不是friendly loan就一定不能charge利息?
  • 多少的利息是合理的利息?
  • 是不是借款一定要用到合同?

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答案:

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根据马来西亚法庭之前的判例,friendly loan本质上是不应该牵涉到利息的。

 

4.     而根据马来西亚1950年放债交易法令第100A条文(Section 100A of the Moneylender Act 1950), 在有利息牵涉,以及有指控出借人是放债人(money lender)的情况下,法庭会假设(presume) 整个交易是场放债交易/moneylending transaction。

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5.     而在出借人被判定为进行放债交易而没有相关执照的情况下, 整个交易将会视为不合法而没办法执行。 不止出借人会遇到讨不回利息的情况,此外也可能因为抵触法律而在放债交易法令第5条文下被控。

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Question 1 & 2: 那么friendly loan就一定不能charge利息吗?什么是合理利息?

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6.     答案是否定的, 根据法庭的判例,friendly loan还是可以有利息的。

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7.     牵涉利息一定要有合理的利率(justifiable and reasonable interest rate)。什么是合理利率则由法庭裁定。 而利率越高,就有越大的机率被法庭判定为放债交易。See: Menta Construction Sdn Bhd v SPM Property & Management Sdn Bhd [2017] MLJU 526

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8.     但是如以上所述,一旦牵涉到利息而借贷人不还钱的情况下, 出借人可能就会面对法律责任(legal burden)来证明他跟借贷人之间是friendly loan而不是放债交易, 如要要追讨利息也需要证明利息利率是合理的。

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Question 3: 是不是借款一定要用到合同?

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9.     需知道的是,在向借贷者采取法律诉讼的时候,出借人是有法律责任(legal burden)去证明这笔债务存在的。

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10.     在借款是以口头承诺以及现金支付的方式提供给借款人的情况下。出借人在法庭就会需要遇到更大的挑战来证明这笔债务的存在。

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11.     原因是借款人可能会完全否定收到这笔钱,也可能声称这笔钱是出借人投资他的投资金,在投资失利的情况下他没有法律责任退还对方。

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12.     所以在双方有牵涉相关合同的情况下会比较能保证出借人的利益。而法庭也承认了friendly loan合同的重要性。See: P’ng Hun Sun v. Dato’ Yip Yee Foo [2010] 1 LNS 1974

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13.     此外,拥有合同也能白纸黑字规划对方的还款期限。 也能运用合同要求借贷方用他的房产或者股票为抵押(security)来保障借款人的利益。

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